LA hIPOTECA AMANSA AL OBRERO
- España no es Estados Unidos. Mientras que en Estados Unidos la única garantía de una hipoteca es la casa que se financia con el crédito, en España, las hipotecas gozan de dos garantías: "por un lado, la casa y, por otro, y todo el patrimonio, dinero y bienes presentes y futuros que puedan poseer su titular y sus avalistas necesarios para sufragarla", señala Fernando Herrero, secretario general de Adicae.
"En EEUU la banca no persigue a quien no paga la hipoteca, simplemente se la quita.
Y eso es lo justo", explica Gustavo Fajardo, asesor de Aesco. De hecho, que los créditos hipotecarios tengan dos garantías muestra, según Fajardo, "la pervensión del sistema crediticio español, que persigue al propietario una vez le ha arrebatado la vivienda y le conduce a un estado de marginalidad social".
Cómo arrancan las ejecuciones. Por normal general, al incumplir los pagos de las letras entre tres y seis meses, el banco entiende que el moroso se ha desentendido de sus obligaciones e inicia el proceso de ejecución hipotecaria. El banco suele informar al deudor de que le va a denunciar y remite al juzgado la denuncia.
El mecanismo de ejecución permite que el banco reclame al hipotecado las mensualidades atrasadas -si es la vivienda habitual- y, en ocasiones el monto total de la hipoteca a un interés que ronda entre 20% y el 25%. Las costas judiciales van a cargo del deudor.
La ejecución prevé la salida pública a subasta de la vivienda, para que el banco pueda recuperar parte o la totalidad de lo prestado.
Población en riesgo. Emigrantes, jóvenes precarios y parados forman el núcleo duro de la población en riesgo de no poder hacer frente a sus obligaciones con el banco.
"A las autoridades españolas les interesa asociar la morosidad a la inmigración para marginalizar o criminalizar el problema -explica Fajardo- pero no es así. Son las parejas jóvenes que compraron la casa hace dos o tres años las que corren mayor riesgo".
Todo antes que dejar de pagar. La ejecución hipotecaria es la peor de las opciones posibles para un hipotecado. "Es mejor vender a pérdida y recuperar parte del dinero que dejar de pagar", afirma Herrero, de Adicae, y, en cualqueir caso, siempre hay que agotar todas las posibilidades: la prolongación de la hipoteca, la reunificación de créditos o la refinanciación.
Algunas asociaciones, como Aesco, están negociando con éxito con entidades financieras en nombre de grupos de propietarios y asesoran a particulares en situaciones de negociaciones individuales, que es siempre la mejor solución", explica Fajardo.
Según explica el asesor de Aesco, Caixa Catalunya, por ejemplo, está llegando a acuerdo con particulares para quedarse con sus viviendas permitiéndoles alquilarlas durante un periodo de tiempo para, más adelante, ofrecerles de nuevo una opción de recompra de la misma vivienda. "A los bancos no les interesa quedarse con activos inmobiliarios", apostilla Fajardo